วิธีปลดหนี้บัตรเครดิต–หนี้ก้อนโต อย่างเป็นระบบ — เริ่มจากศูนย์ก็ทำได้

หนี้ไม่ได้น่ากลัวเท่ากับการไม่มีแผน — เมื่อเห็นตัวเลขทั้งหมดและมีแผนชัด หนี้ก้อนโตก็ค่อยๆ เล็กลงได้

ขั้นที่ 1: เห็นหนี้ทั้งหมดให้ครบก่อน

สิ่งแรกที่ทำให้คนปลดหนี้ไม่สำเร็จคือไม่รู้ว่าตัวเองเป็นหนี้เท่าไหร่กันแน่ เขียนหนี้ทุกก้อนลงตาราง: เจ้าหนี้ ยอดคงเหลือ ดอกเบี้ยต่อปี และค่างวดขั้นต่ำ เมื่อเห็นภาพรวมจะวางแผนได้ถูก

ขั้นที่ 2: เลือกกลยุทธ์ชำระหนี้

• Avalanche (ถล่มดอกเบี้ย): จ่ายขั้นต่ำทุกก้อน แล้วทุ่มเงินที่เหลือใส่ก้อนดอกเบี้ยสูงสุดก่อน — ประหยัดดอกเบี้ยรวมมากที่สุด
• Snowball (ก้อนเล็กก่อน): ทุ่มจ่ายก้อนเล็กสุดให้หมดก่อน แล้วค่อยไล่ก้อนใหญ่ — เห็นผลเร็ว สร้างกำลังใจ
• เลือกแบบที่ทำตามได้จริง — วินัยสำคัญกว่าสูตร

ขั้นที่ 3: ลดดอกเบี้ย / ปรับโครงสร้างหนี้

ถ้าดอกเบี้ยสูงจนจ่ายเท่าไหร่ก็ไม่ลด มีทางช่วย:

• เจรจาปรับโครงสร้างหนี้กับธนาคาร — ขอลดดอกเบี้ย/ขยายงวด (ทำได้ทั้งก่อนและหลังเริ่มค้าง)
• รวมหนี้ (debt consolidation) — กู้ก้อนเดียวดอกเบี้ยต่ำกว่ามาปิดหนี้ดอกสูงหลายก้อน เหลือจ่ายที่เดียว
• โครงการของรัฐ/ธปท. เช่น คลินิกแก้หนี้ สำหรับหนี้เสียบัตร/สินเชื่อส่วนบุคคล

ขั้นที่ 4: หยุดก่อหนี้ใหม่ + สร้างวินัย

• หยุดใช้บัตรระหว่างปลดหนี้ (เก็บใส่ลิ้นชัก/ตัดวงเงิน)
• ทำงบรายรับรายจ่าย ตัดค่าใช้จ่ายไม่จำเป็น เอาส่วนต่างไปโปะหนี้
• หารายได้เสริมเพื่อเร่งปิดหนี้
• เก็บเงินสำรองฉุกเฉินเล็กน้อย กันต้องกู้ใหม่เมื่อมีเหตุ

คำถามที่พบบ่อย

ควรจ่ายขั้นต่ำไปเรื่อยๆ ไหม?

ไม่ควร การจ่ายขั้นต่ำทำให้ดอกเบี้ยทบและหนี้ลดช้ามาก ควรจ่ายมากกว่าขั้นต่ำเสมอ โดยเฉพาะก้อนดอกเบี้ยสูง

รวมหนี้ดีจริงไหม?

ดีถ้าได้ดอกเบี้ยต่ำลงจริงและไม่ก่อหนี้ใหม่ แต่ถ้ารวมแล้วยังใช้จ่ายเกินตัว หนี้จะกลับมาก้อนใหญ่กว่าเดิม

เป็นหนี้เสียแล้วแก้ได้ไหม?

ได้ ติดต่อเจ้าหนี้เพื่อปรับโครงสร้าง หรือเข้าโครงการคลินิกแก้หนี้ อย่าหนีหนี้เพราะจะยิ่งแก้ยาก

อ่านต่อ: บัตรเครดิตใบแรกใช้ยังไงไม่เป็นหนี้ · สินเชื่อส่วนบุคคล vs บัตรกดเงินสด

แหล่งอ้างอิง

• ธนาคารแห่งประเทศไทย — การปรับโครงสร้างหนี้และคลินิกแก้หนี้
• ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน (ศคง.) 1213