สินเชื่อส่วนบุคคล vs บัตรกดเงินสด — ดอกเบี้ยเท่าไหร่ เลือกยังไง ไม่ให้ติดกับดักหนี้

เงินก้อนที่ได้ง่ายที่สุด มักเป็นเงินที่แพงที่สุด — สินเชื่อไม่มีหลักประกันมีดอกเบี้ยสูงเป็นเหตุผล

สองแบบนี้ต่างกันยังไง

ดอกเบี้ยและวงเงิน (เกณฑ์ ธปท.)

• ดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมสูงสุด 25% ต่อปี สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ
• วงเงินโดยทั่วไปไม่เกิน 5 เท่าของรายได้ต่อเดือน (ผู้มีรายได้ต่ำกว่า 30,000 บาท) และนับรวมทุกสถาบัน
• ให้ดู APR (Effective rate) ที่รวมค่าธรรมเนียมทั้งหมด ไม่ใช่แค่ตัวเลขดอกเบี้ยหน้าโฆษณา

กับดักหนี้ที่พบบ่อย

• จ่ายขั้นต่ำบัตรกดเงินสดไปเรื่อยๆ → ดอกเบี้ยทบ ยอดแทบไม่ลด
• กู้ก้อนใหม่มาโปะก้อนเก่า (รีไฟแนนซ์วนไป) โดยไม่ลดรายจ่าย
• กู้เกินความจำเป็นเพราะ "อนุมัติง่าย"
• ไม่อ่านสัญญา/ค่าธรรมเนียมแฝง (ค่าทวงถาม ค่าปิดก่อนกำหนด)

เลือกและกู้ให้ปลอดภัย

1. ถามตัวเองก่อน: จำเป็นจริงไหม มีทางอื่นไหม (เงินออม/ยืมดอกต่ำ)
2. เทียบ APR + ยอดผ่อนรวม จากหลายเจ้า
3. เลือกงวดผ่อนที่ ไม่เกิน 1 ใน 3 ของรายได้ เมื่อรวมหนี้ทั้งหมด
4. อ่านสัญญา: ดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าปิดบัญชี
5. ตั้งหักอัตโนมัติกันผิดนัด (ผิดนัดกระทบเครดิตบูโร)

คำถามที่พบบ่อย

อนุมัติง่ายแปลว่าดีไหม?

ไม่เสมอไป — ยิ่งอนุมัติง่ายมักยิ่งดอกเบี้ยสูง ควรดูต้นทุนรวมมากกว่าความง่าย

โปะก่อนกำหนดได้ไหม?

ส่วนใหญ่ได้และช่วยประหยัดดอกเบี้ย แต่บางสัญญามีค่าปิดก่อนกำหนด ควรเช็กก่อน

ผิดนัดจ่ายจะเป็นอะไร?

เสียดอกเบี้ย/ค่าปรับ และประวัติถูกบันทึกในเครดิตบูโร กระทบการกู้ในอนาคต

อ่านต่อ: บัตรเครดิตใบแรกเลือกยังไง · รีไฟแนนซ์บ้าน ลดดอกเบี้ย

แหล่งอ้างอิง

• ธนาคารแห่งประเทศไทย — สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ (เพดานดอกเบี้ย 25% และเกณฑ์วงเงิน)
• ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน (ศคง.) 1213