คำนวณดอกเบี้ยทบต้น
ออมเดือนละเท่านี้ ผลตอบแทนเท่านี้ ผ่านไปกี่ปีจะมีเงินเท่าไร — และที่สำคัญกว่านั้นคือเงินก้อนนั้นมาจากที่เราออมเองเท่าไร มาจากดอกเบี้ยเท่าไร
ดอกเบี้ยทบต้นคืออะไร ทำไมถึงต่างจากดอกเบี้ยธรรมดา
ดอกเบี้ยทบต้น คือการเอาดอกเบี้ยที่ได้ในรอบนี้ไปรวมกับเงินต้น แล้วคิดดอกเบี้ยรอบถัดไปจากยอดที่โตขึ้นแล้ว ต่างจากดอกเบี้ยธรรมดาที่คิดจากเงินต้นก้อนเดิมตลอด — ผลคือเงินไม่ได้โตเป็นเส้นตรง แต่โตเร็วขึ้นเรื่อย ๆ ตามเวลา
ช่วง 2–3 ปีแรกความต่างจะดูน้อยมากจนรู้สึกว่าไม่คุ้มจะเริ่ม แต่พอผ่านสิบปีขึ้นไปส่วนที่เป็นผลตอบแทนจะเริ่มไล่ทันเงินที่เราออมเอง และหลังจากนั้นก็แซงไปเลย นี่คือเหตุผลที่ตัวแปรสำคัญที่สุดไม่ใช่จำนวนเงิน แต่คือจำนวนปี
กฎ 72 — คิดในใจว่าเงินจะโตเท่าตัวในกี่ปี
เอา 72 หารด้วยผลตอบแทนต่อปี จะได้จำนวนปีคร่าว ๆ ที่เงินจะเพิ่มเป็นสองเท่า เช่น ผลตอบแทน 6% ต่อปี → 72 ÷ 6 = ราว 12 ปี เงินก้อนเดิมจะกลายเป็นสองเท่า
เป็นสูตรประมาณสำหรับคิดเร็ว ๆ ในใจ แม่นพอใช้ในช่วงผลตอบแทนราว 4–12% ถ้าต้องการตัวเลขจริงให้ดูจากตารางด้านบน
วิธีคำนวณที่เครื่องมือนี้ใช้
- คิดทบต้นรายเดือน โดย i = ผลตอบแทนต่อปี ÷ 12 และ n = จำนวนปี × 12
- เงินรวมปลายทาง = เงินเริ่มต้น × (1+i)n + เงินออมต่อเดือน × [(1+i)n − 1] ÷ i
- สมมติว่าออมเพิ่มทุกเดือนเท่ากันตลอด และได้ผลตอบแทนคงที่ทุกปี
ของจริงผลตอบแทนไม่คงที่แบบนี้ — กองทุนหรือหุ้นมีปีที่บวกและปีที่ลบสลับกัน ตัวเลขที่ได้จึงเป็นภาพรวมไว้วางแผน ไม่ใช่การรับประกันผลตอบแทน และยังไม่ได้หักภาษี ค่าธรรมเนียม หรือเงินเฟ้อ — เป็นความรู้ทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำการลงทุนเฉพาะบุคคล
ใช้วางแผนอะไรได้บ้าง
- เงินเกษียณ — ลองใส่จำนวนปีที่เหลือก่อนเกษียณ ดูว่าต้องออมเดือนละเท่าไรถึงจะพอ
- เงินดาวน์บ้าน — ตั้งเป้าเป็นก้อน แล้วลองปรับเงินออมต่อเดือนจนตัวเลขปลายทางถึงเป้า
- การศึกษาลูก — เวลาที่มีมักยาว 15–20 ปี เป็นช่วงที่ดอกเบี้ยทบต้นทำงานได้ดีที่สุด
- เทียบว่าเริ่มช้าแพงแค่ไหน — ลองลดจำนวนปีลง 5 ปี แล้วดูว่าเงินปลายทางหายไปเท่าไร
อยากดูอีกด้านของดอกเบี้ย — ตอนที่เราเป็นคนจ่าย — ลองที่ เครื่องคำนวณค่างวด ผ่อนบ้าน–ผ่อนรถ